Резюме доклада “Какова роль добровольного страхования в системах здравоохранения стран Европейского союза?” ( European Observatory on Health Care Systems 2002)
Существо вопроса
Роль добровольного медицинского страхования (ДМС) в финансировании служб здравоохранения в странах Европейского союза (ЕС) невелика по сравнению с США, Австралией и Швейцарией. Основной причиной этого является то, что государства – члены ЕС на протяжении длительного времени старались предоставлять медицинскую помощь всем своим гражданам независимо от их платежеспособности, что требует государственного финансирования или обязательного социального страхования.
Существует три типа взаимосвязи ДМС с государственными системами страхования:
- ДМС заменяет собой законодательно установленную систему страхования (применяется в Германии, Нидерландах и Испании и охватывает преимущественно лиц с высоким уровнем заработной платы и гражданских служащих);
- ДМС дополняет законодательно установленную систему страхования (предоставляя такие виды услуг, которые исключены или покрываются не полностью); и
- ДМС расширяет возможности, обеспечиваемые законодательно установленной системой страхования (предоставляя более оперативный доступ или расширяя возможности выбора для получения медицинской помощи).
На практике нередко наблюдается частичное совпадение функций, охватываемых ДМС, второго и третьего типа.
Выводы
Доля ДМС на рынке ЕС невелика, но характеризуется большим разнообразием. Объем риска, который должны брать на себя страховые компании, а также соотношение специализированных страховщиков к неспециализированным, колеблются в значительных пределах в зависимости от страны. Во многих местах в данной области преобладают некоммерческие ассоциации взаимопомощи, однако доля коммерческих страховщиков на рынке возрастает. В 1998 г. на долю всего 25 фирм – преимущественно немецких – приходилось более половины полисов ДМС, заключенных во всех европейских странах, и представляется вероятным, что будет происходить дальнейшая консолидация.
Хотя в ЕС работает несколько сотен страховых компаний, уровни охвата остаются низкими. Хотя их доля на рынке в 1990-е годы несколько возросла за счет программ группового страхования сотрудников, сами страны оказывали лишь самое минимальное содействие страховым компаниям такого рода. Правительства стран продолжают предлагать достаточно полные программы страхования, и когда происходит изменение структуры затрат в сторону увеличения расходов потребителей, они обычно отдают предпочтение повышению размера сборов с пользователей, а не программам ДМС. Ими были также отменены многие имевшие место налоговые льготы в отношении ДМС по причине их сложности, высокого уровня издержек и нарушения принципа равенства. Спрос со стороны потребителей оставался также относительно невысоким, особенно в странах, где традиционно используется непосредственная плата врачам за предоставляемую помощь.
В то же время ЕС активно содействует созданию единого рынка, который позволит страховым компаниям осуществлять свою деятельность во всех государствах-членах. В 1994 г. было отменено государственное регулирование в отношении программ страхования второго и третьего типа, что способствовало в большей степени оживлению рынков, чем защите потребителей. С этого момента страховым компаниям предоставлена возможность самостоятельно устанавливать размеры страховых премий, рассчитывая их на любой основе, часто используя модели индивидуального риска. Они также имеют возможность определять характер страховых пакетов по своему усмотрению, что делает почти невозможным сравнение различных полисов потенциальными покупателями.
Результатом этого является односторонний поток информации. В то время как потребители испытывают затруднения в проведении сравнений на основе имеющейся информации, страховые компании могут отбирать наиболее прибыльных клиентов, предоставляя свои услуги лицам с низким уровнем риска и оставляя лиц с высоким уровнем риска без страхового покрытия. Отказ от государственного регулирования в данном случае не привел к развитию конкуренции, как это было обещано.
Кроме того, имеются свидетельства того, что усиление роли ДМС в странах ЕС будет:
- поощрять поставщиков услуг предоставлять пациентам медицинскую помощь в больших объемах, чем это необходимо;
- способствовать росту расходов сектора здравоохранения за счет увеличения административных и маркетинговых затрат;
- лишать стимулов к повышению эффективности деятельности (таких как руководящие принципы, основанные на фактических данных, и меры регулирования потока пациентов);
- приводить к излишнему дублированию предоставляемых услуг; и
- усиливать неравенство в отношении оперативности и качества предоставляемой помощи.
Вопросы стратегии
Представляется маловероятным, чтобы в ближайшее время системы добровольного медицинского страхования (ДМС) играли ведущую роль в финансировании здравоохранения в странах Европейского союза. В то же время даже незначительное расширение масштабов ДМС может оказать пагубное влияние на сектор здравоохранения, усиливая неравенство и сводя на “нет” все усилия, направленные на повышение эффективности деятельности. Любые изменения в отношении ДМС должны осуществляться в рамках четкой нормативной базы, предусматривающей предоставление потребителям более качественной информации в целях защиты их интересов, по меньшей мере, в такой же степени, как и интересов страховых компаний.
